Tìm hiểu khái niệm đáo hạn ngân hàng là gì và các vấn đề có liên quan đến giải chấp tài sản, thủ tục đáo hạn khoản vay, đảo nợ món vay tại các tổ chức tín dụng trên thị trường hiện nay:

ĐÁO HẠN NGÂN HÀNG LÀ GÌ?

Daohan247.org - Đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản được hiểu là thủ tục người vay phải đóng một khoản tiền tất toán món vay khi đến hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng. Số tiền cần thanh toán sẽ căn cứ theo hợp đồng vay vốn, khế ước nhận nợ hoặc dư nợ thực tế của người vay tại thời điểm thanh toán đó. Thủ tục đáo hạn ngân hàng có thể kèm theo việc giải chấp tài sản, đó là việc rút tài sản thế chấp ra khỏi ngân hàng sau khi hoàn thành nghĩa vụ bảo đảm cho món vay. Tài sản giải chấp này sau đó có thể được thực hiện để thế chấp cho một món vay mới tại cùng ngân hàng hiện hữu hoặc tại một tổ chức tín dụng khác tùy theo lựa chọn của người vay.

Đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản, đáo nợ khoản vay là gì ?

Đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản mang lợi ích gì cho khách hàng?

Các khách hàng sẽ có được các lợi ích như sau:

• giúp khách hàng chuyển đổi từ khoản vay cũ sang một khoản vay mới có những điều kiện tốt hơn về hạn mức vay, thời gian vay, lãi suất áp dụng, mức trả nợ hàng tháng, … sang một tổ chức tín dụng khác.
• khách hàng có điều kiện để hoàn trả toàn bộ số nợ gốc khoản vay hiện tại trước ngày chấm dứt hợp đồng tín dụng, và sau đó khách hàng có thể đăng ký giải ngân một khoản vay mới cho một kỳ hạn tiếp theo tại chính tổ chức tín dụng đó.
• khách hàng tất toán món vay hiện tại nhằm đáp ứng các mục đích cá nhân khác nhau như để bán nhà, chia tách sổ đỏ, sang tên, chuyển nhượng, đính chính thông tin sử dụng đất, trao tặng, thừa kế, hợp thửa, .. và các mục đích hợp pháp khác.

Thời điểm nào phù hợp để chúng ta thực hiện đáo hạn?

• Trường hợp thực hiện đáo hạn tại chính ngân hàng hiện tại, về nguyên tắc chúng ta phải thực hiện đảo nợ trước ngày hết hạn món vay theo hợp đồng tín dụng. Để tránh trường hợp có thể phát sinh các thiếu sót, vướng mắc khiến công việc không suôn sẻ, người vay có thể thực hiện trước thời điểm đến hạn 1->2 tuần để họ không phải lo lắng về việc này nữa.
• Trường hợp thực hiện đáo hạn chuyển sang tổ chức tín dụng khác, chúng ta có thể thực hiện ngay sau khi có thông báo cho vay của tổ chức tín dụng mới. Trước đó, khách hàng nên thông báo cho ngân hàng đang vay vốn về việc trả nợ gói vay và hoàn thành các thủ tục với tổ chức tín dụng mới để ký hợp đồng vay vốn, nhằm tối giản các thời gian trống trong quá trình làm thủ tục để tiết kiệm thời gian, giảm thiểu chi phí, tăng tính chủ động khi thực hiện.

Đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản cần thực hiện đúng hạn

Thủ tục đáo hạn ngân hàng, giải chấp khoản vay có cần thực hiện đúng ngày không?

Chúng ta đều biết rằng nếu khoản vay không kịp thời thanh toán khi đã đến hạn thì người vay sẽ gặp phải các phiền phức như sau:

• Khách hàng sẽ bị nhà băng giục giã đòi nợ liên tục: đây là việc rất đau đầu với bên vay vốn. Phía ngân hàng còn thông báo khoản nợ quá hạn cơ quan nơi làm việc, chính quyền địa phương, tổ dân phố, người thân, bạn bè, .. khiến khách hàng gặp phiền toái và mệt mỏi.
• Khoản vay sẽ bị tính lãi phạt do thanh toán chậm: lãi suất phạt trả chậm sẽ bằng 150% lãi vay thông thường. Nếu số tiền vay ít thì có thể không đáng kể, tuy nhiên nếu vay nhiều thì con số lãi sẽ tăng rất nhanh khiến khách hàng gặp khó khăn khi trả nợ. Trường hợp vay vốn làm ăn kinh doanh thì lãi vay cao sẽ dẫn tới hiệu quả kinh doanh thấp do phát sinh tăng chi phí.
• Khoản vay sẽ bị đẩy nhóm nợ xấu: nếu khoản vay bị quá hạn thì sẽ chuyển thành nợ nhóm 2 gây khó khăn trở ngại cho việc tham gia vay vốn tại tổ chức tín dụng khác sau đó. Trường hợp sau 90 ngày vẫn chưa kịp trả tiền thì khoản vay sẽ chuyển thành nợ xấu và cập nhật trực tiếp trên hệ thống tín dụng CIC. Các hệ lụy do khoản vay bị nợ xấu sẽ kéo dài trong nhiều năm sau đó, có thể gây ra hậu quả nặng nề như bên vay vốn không thể vay mượn tại bất cứ tổ chức tín dụng nào khác. Từ đó mà họ có thể bị rơi vào vòng xoáy nợ nần không thể tự giải thoát, thậm chí có thể phải bán tháo tài sản hoặc để bị ngân hàng phát mãi tài sản để thu hồi nợ.

Một ví dụ cụ thể về đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản để khách hàng có thể nắm rõ hơn

Doanh nghiệp X được cấp hạn mức vay vốn là 5 tỷ đồng tại ngân hàng Y, hạn mức được cấp có giá trị trong 12 tháng, mỗi khoản giải ngân có thời hạn 6 tháng. Giả dụ như doanh nghiệp đã phát vay hết hạn mức tín dụng, giải ngân làm 02 lần trước đó, một lần một có giá trị 02 tỷ đồng vào ngày 15/02, lần hai giá trị 03 tỷ đồng vào ngày 25/6. Như vậy với thời gian mỗi khế ước nhận nợ là 06 tháng thì đến hạn 15/08 là thời điểm cuối cùng để doanh nghiệp X phải hoàn trả tiền món vay 2 tỷ đồng. Tiếp đó đến ngày 25/12 sẽ phải thanh toán món vay 3 tỷ đồng.

Trong bối cảnh đến ngày 15/8 tức là ngày đến kỳ trả tiền món vay thứ nhất, doanh nghiệp X không có tiền để thanh toán cho ngân hàng Y thì khoản vay sẽ bị quá hạn. Nếu khoản vay không được thanh toán kịp thời thì doanh nghiệp X sẽ gặp phải các khó khăn vướng mắc như nêu ở trên. Việc rơi vào vòng xoáy nợ quá hạn, nợ xấu tại ngân hàng, không vay được vốn sẽ khiến doanh nghiệp bế tắc không xử lý, khiến cho tình hình tài chính càng xấu hơn. Nguy cơ ngân hàng cho vay phải giải tỏa nợ, bán tài sản thế chấp là rất cận kề. Có thể thấy rằng từ một món vay không kịp đáo nợ sẽ dẫn tới hàng loạt hệ lụy ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Tìm hiểu Đáo hạn ngân hàng, giải chấp tài sản, đáo nợ khoản vay là gì?

Các hồ sơ giấy tờ cần thiết cho thủ tục đáo nợ vay vốn ngân hàng?

Mỗi khoản vay sẽ cần một bộ giấy tờ cụ thể, tùy theo từng khoản vay cần đáo nợ ngân hàng mà giấy tờ thủ tục sẽ cần chuẩn bị những gì, tuy nhiên thông thường thì bên vay vốn cần nắm được những hồ sơ cần chuẩn bị cơ bản như sau:

• Hồ sơ vay ngân hàng bao gồm: hợp đồng cấp hạn mức tín dụng, khế ước nhận nợ, thông báo phê duyệt tín dụng, ..
• Hồ sơ tài sản thế chấp như sổ đỏ nhà ở, giấy đăng ký xe ô tô,… bản phô tô.
• Giấy đăng kí kinh doanh nếu là doanh nghiệp; chứng minh thư còn hiệu lực, sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân nếu là cá nhân;
• Và một số giấy tờ khác theo hướng dẫn của cán bộ hỗ trợ.

Người vay sẽ cần làm gì để đảo nợ giải chấp ngân hàng lúc đến hạn thanh toán?

Cho dù là bất cứ ai lúc vay vốn cũng muốn hoàn trả món vay kịp thời, tuy nhiên trong điều kiện thị trường biến động không ngừng, tình hình tài chính có thể thay đổi khiến cho các dự tính không thể như mong đợi. Việc không huy động kịp thời tiền để trả nợ cho nhà băng là hoàn toàn có thể xảy ra bất cứ khi nào và với bất cứ ai. Có thể thấy rằng ai cũng muốn trả nợ cho tổ chức tín dụng kịp thời, nhưng việc chưa trả được là điều mà họ không mong muốn. Vậy có cách nào khác để họ tự hoàn trả cho ngân hàng đúng hạn được hay không?

Đây chính là lúc người vay có thể tìm kiếm các khoản vay mới tại ngân hàng hiện tại hoặc một ngân hàng mới, nhằm đáp ứng các nhu cầu như nâng hạn mức món vay, tìm kiếm các gói lãi suất ưu đãi, thay đổi thời gian vay dài ngắn, chuyển đổi món vay từ ngắn hạn thành dài hạn và ngược lại, chuyển món vay từ cá nhân sang vay doanh nghiệp và ngược lại, chuyển đổi vay món sang vay theo hạn mức và ngược lại, ... Bên cạnh đó cũng giúp giải quyết các nhu cầu phát sinh trong cuộc sống như rút sổ giải chấp, sang tên, chia tách, chuyển nhượng, trao tặng, thừa kế, hợp nhất, đính chính, ... rồi sau đó đem thế chấp lại ngân hàng để vay vốn.