NGÂN HÀNG NÀO CHO VAY TIỀN MUA NHÀ TỐT NHẤT HIỆN NAY?

Câu hỏi: Gia đình tôi đang tìm kiếm mua nhà và dự định sẽ vay ngân hàng để mua nhà nhằm đáp ứng nhu cầu chỗ ở cho các thành viên trong gia đình. Tôi chưa từng vay ngân hàng bao giờ, vậy tôi nên lựa chọn ngân hàng nào để vay vốn hiện nay?

Ngân  hàng nào cho vay tiền tốt nhất hiện nay?

Trả lời:

Nhu cầu vay vốn ngân hàng để ở là một nhu cầu rất phổ biến trong đời sống kinh tế xã hội hiện nay của người dân, đặc biệt là dân cư tại các khu vực đô thị nơi có mật độ phân bố cao. Tiếp cận nguồn tín dụng từ ngân hàng là phương cách rất tốt để vay vốn, vì đây là nguồn tín dụng có lãi suất thấp, minh bạch, thủ tục rõ ràng, an toàn cho mỗi người dân nếu đem so sánh với các hình thức vay vốn khác trong nhân dân.

Đối với những cá nhân có dự định vay vốn ngân hàng lần đầu thì chắc chắn sẽ có những lí do để cảm thấy lo lắng bất an đôi chút. Vì lẽ họ rất băn khoăn để chọn lựa được các gói vay và ngân hàng phù hợp sẽ mang lại các lợi ích cho cá nhân và gia đình, vừa giúp có nguồn tài chính hỗ trợ vay mua nhà, vừa mang lại các lợi ích phụ thêm nhằm đem lại hiệu quả nhiều hơn khi tham gia gói vay. 

Các ngân hàng khác nhau sẽ có các đặc tính, lợi thế riêng khác nhau, và mỗi ngân hàng còn có những chương trình riêng thu hút khách hàng trong từng thời kỳ. Ngân hàng thì ưu đãi cho vay, ngân hàng thì tăng hạn mức phê duyệt, ngân hàng thì có chính sách thủ tục đơn giản, .. Vì vậy khi cần lựa chọn trong số đó một ngân hàng phù hợp với nhu cầu và đặc điểm cá nhân là rất khó đối với những cá nhân mới vay vốn lần đầu. 

Ngân  hàng nào cho vay tiền tốt nhất hiện nay?

Tuy vậy cũng có thể đưa ra một số yếu tố để lựa chọn ngân hàng cho vay phù hợp với cá nhân thông qua một số tiêu chí như sau:  

CÁC TIÊU CHÍ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG CHO VAY TIỀN TỐT NHẤT HIỆN NAY

1. Tiêu chí về lãi suất cho vay  

Lãi suất cho vay vốn thường là yếu tố thu hút khách hàng vay, là điều kiện quan trọng mà các ngân hàng thương mại luôn cố gắng nhấn mạnh để tạo sự quan tâm thu hút những người có nhu cầu. Nếu chỉ xét qua các gói vay thì không phải các món vay nào cũng hấp dẫn như nhau, không phải người vay sẽ được lợi hơn thời điểm chỉ dựa trên các con số thông báo, vì rất có thể người vay chưa hiểu đúng về mức lãi suất thông báo. Ví dụ: một mức lãi suất thấp có thể được tính toán theo cách trả niên kim cố định, còn mức lãi suất cao lại trả theo dư nợ giảm dần, khi đó nếu chỉ nhìn theo mức lãi suất thì chưa chọn đúng được gói vay có lợi hơn. Như vậy trong trường hợp này mức lãi suất thấp theo như thông báo không có nghĩa đã là tốt nhất cho khách hàng và thông tin về gói lãi suất cao hơn vẫn có thể xem xét vì có các ích lợi khác kết hợp cho khách hàng.

Nhiều ngân hàng có thể đưa ra các lãi suất cho vay rất thấp trong 1-2 năm đầu tiên như 7-8%/năm, tuy nhiên thì đó chỉ là một thời kỳ ngắn và lãi suất sẽ được điều chỉnh theo biên độ trong các năm tiếp theo. Nhiều trường hợp tham gia các gói ưu đãi lãi suất, sau thời gian ưu đãi khách hàng cảm thấy sốc vì lãi suất tăng cao hơn trong các năm sau đó khiến họ trả nợ vất vả. Đôi khi vấn đề này không được tư vấn đầy đủ rõ ràng ngay từ ban đầu để khách hàng dự tính trước. Bên cạnh các gói ưu đãi cho vay, nhiều ngân hàng không có gói lãi suất ưu đãi ban đầu nhưng mức lãi suất cho vay trung bình lại thấp hơn các gói lãi suất ưu đãi của đối thủ cạnh tranh.   

Về cơ bản thì các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới cách tính toán lãi suất cho vay tại mỗi thời điểm bạn cần quan tâm như sau:

+ Mức lãi suất cho vay cơ sở của ngân hàng, mức lãi suất này có quan hệ mật thiết với lãi suất huy động đầu vào. Nhiều ngân hàng chọn mức lãi suất cơ sở lãi lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng hoặc 13 tháng, theo phương thức lĩnh lãi cuối kỳ.

+ Biên độ cộng lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay sẽ bằng lãi suất cơ sở cộng với biên độ cộng lãi suất.

+ Mức lãi suất cho vay được tính theo dư nợ ban đầu hay theo dư nợ giảm dần; 

+ Thời gian ưu đãi lãi suất, thời gian bắt đầu áp dụng lãi suất thả nổi theo biên độ;

+ So sánh tương quan mức lãi suất cho vay công bố với các gói vay khác và tổ chức tín dụng khác; 

Tiêu chí lựa chọn ngân hàng tốt nhất cho vay tiền

2. Tiêu chí về thời gian cho vay

Đây là tiêu chí liên quan tới thời gian cho vay tối đa để hỗ trợ khách hàng. Thông thường mỗi gói vay có những thời hạn nhất định để khách hàng lựa chọn, với thời hạn cho vay tối đa là 05 năm, hay 10 năm, 20 năm, 25 năm. Đối với một khoản vay mua nhà đáp ứng nhu cầu chỗ ở, nhìn chung thì có thể thấy rằng số tiền vay lớn hơn nhiều so với mức thu nhập của người dân nên họ cần có nhiều thời gian hơn để hoàn thành việc trả nợ. Chính vì vậy mà các gói cho vay mua nhà đáp ứng tốt nhu cầu cần có thời gian dài, như 15 - 20 năm, thậm chí là 25 năm. Khi thời gian vay dài thì áp lực thanh toán nợ gốc sẽ giảm xuống dẫn tới số tiền trả nợ hàng tháng sẽ giảm theo.

Tất nhiên là để quyết định vay với thời gian bao nhiêu sẽ căn cứ theo khả năng trả nợ, nhu cầu vay vốn và nhiều vấn đề có liên quan khác. Khách hàng có thể cân nhắc thời gian vay vốn và so sánh thông tin lãi suất cho vay giữa các ngân hàng. Ngân hàng thương mại nào có điều kiện lãi suất thấp và thời hạn cho vay dài thì có thể là lựa chọn phù hợp để quyết định.

3. Tiêu chí về hạn mức cho vay

Trong một số trường hợp thì hạn mức cho vay cao sẽ rất hấp dẫn khách hàng. Nhiều khách hàng trong khả năng của mình muốn được vay thật cao, cao nhất có thể. Đó có thể là khoản vay tối đa theo giá trị tài sản đảm bảo, tối đa theo nguồn thu nhập hay khả năng trả nợ, tối đa theo phương án sử dụng vốn, tối đa theo dòng tiền, ... Thông thường số tiền cho vay tối đa có thể đạt tới 85% giá trị định giá tài sản thế chấp. Các tài sản có điều kiện ràng buộc, đặc điểm cá biệt như ngõ nhỏ mặt tiền nhỏ, tài sản xa xôi, ngoại thành,.. thì tỷ lệ vay sẽ thấp hơn mức tối đa đó. Đối với phương án sử dụng vốn thì có thể tài trợ tối đa tới 100% giá trị phương án, với điều kiện khách hàng có đáp ứng điều kiện về nhận tài sản theo quy định. Đối với khả năng trả nợ hay mức thu nhập, cần đảm bảo số tiền còn lại sau khi trả nợ vẫn đủ chi trả cho chi phí sinh hoạt cho gia đình. Chỉ số DTI liên quan tới khả năng trả nợ của người vay, được tính bằng tỷ số giữa các khoản nợ phải trả trên thu nhập của người vay. Các ngân hàng quy định con số này thông thường không được vượt quá tỷ lệ 80%.

Tuy nhiên để đảm bảo khả năng trả nợ sau này thì người vay cần tỉnh táo cân nhắc mức vay hợp lý, cần cân nhắc giữa giá trị gói vay, thời gian vay, gói lãi suất tham gia, tỷ lệ vay ngân hàng trên mục đích dùng vốn để đảm bảo việc vay vốn an toàn, không phát sinh rủi ro. 

Tiêu chí lựa chọn ngân hàng tốt nhất cho vay tiền

4. Tiêu chí về điều kiện cấp tín dụng

Điều kiện cấp tín dụng là bộ tiêu chí áp dụng đối với khách hàng khi xét duyệt bộ hồ sơ vay. Đó là các tiêu chuẩn cụ thể mà khách hàng cần đáp ứng nếu muốn được duyệt vay vốn. Vì vậy khách hàng khi nộp hồ sơ cũng cần quan tâm tới điều kiện của bên cho vay. Nếu ngân hàng đưa ra các tiêu chuẩn cho vay quá cao như yêu cầu thu nhập cao và ổn định, không có lịch sử nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất, lương chuyển khoản, mức lương trên 15-20 triệu đồng, tài sản bảo đảm có tính thanh khoản tốt, tỷ lệ cho vay thấp hơn phương án, .. thì sẽ có rất nhiều người vay không thể đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng này.  

Dựa vào đặc điểm cá nhân mà khách hàng nên chọn lựa nhà băng với điều kiện cho vay vừa phải, có thể đáp ứng được, hồ sơ dễ được chấp nhận, đảm bảo có thể được duyệt vay vốn kịp thời khi mua nhà.

5. Tiêu chí về thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn

Để lựa chọn ra ngân hàng nào uy tín khi mua nhà cần xét tới tiêu chí về thời gian duyệt vay một bộ hồ sơ. Do đặc tính việc mua nhà là rất gấp gáp, cần có tiền giải ngân đúng tiến độ thanh toán cho bên bán nên việc chờ đợi xét duyệt hồ sơ là không thể lâu được, thậm chí các ngân hàng khi tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn cần thông báo chính xác khi nào sẽ giải quyết xong bộ hồ sơ cho khách hàng.

******************************************************************************

Trên đây là các chia sẻ của chúng tôi khi cần tìm hiểu các tiêu chí để lựa chọn ngân hàng tốt nhất khi tham gia vay vốn mua nhà. Từ các tiêu chí lựa chọn này, khách hàng sẽ có cơ sở để đưa ra được lựa chọn tốt nhất cho riêng mình. Để lựa chọn được ngân hàng nào cho vay tốt khách hàng có thể tham khảo ý kiến từ người thân, bạn bè, người đã có kinh nghiệm vay vốn, hoặc có thể liên hệ trực tiếp với chúng tôi theo số Hotline để được trợ giúp.

►Tìm hiểu thêm: Đáo hạn ngân hàng giải chấp tài sản là gì và các khái niệm liên quan?